كيف أثر صعود الخدمات المصرفية على صناعة المدفوعات؟

شهدت صناعة الخدمات المصرفية تحولا هائلا نحو الرقمنة على مدار السنوات الماضية، حيث كان هناك تحولا كبيرا في صناعة المدفوعات التي بدأتها البنوك بدءا من الخدمات المصرفية المفتوحة إلى الخدمات المصرفية للنظام الأساسي.

واليوم، تجتاز البنوك الخطوط التالية لنهج أكثر انفتاحا وقائما على السوق لتقديم وتوزيع المنتجات والخدمات لعملائها.

1- الخدمات المصرفية المفتوحة: وهي عندما يقوم البنك بمشاركة بيانات العميل، بناء على طلبه، مع أطراف ثالثة عبر APIs . ويوجد نوعان من واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة:
وصول للقراءة، والذي يتيح فقط الوصول إلى معلومات الحساب
حق الوصول للكتابة ، والذي يتيح خيار الدفع

OpenBanking مبنية على فرضية أن العملاء يمتلكون البيانات التي ينشئونها ولهم الحق في توجيه البنوك لمشاركة بياناتهم مع الأشخاص الآخرين الذين يثقون بهم، وهي تمكن وتضخم الخدمات المصرفية للمنصة.

2- منصة الخدمات المصرفية: وهي digitalmarketplace، مملوكة ومدارة من قبل بنك أو جهة خارجية أخرى، تقدم خدمات مصرفية وغير مصرفية.

الفرضية الكامنة وراء منصة الخدمات المصرفية هي أن البنوك يمكن أن تخدم العملاء بشكل أفضل وتولد المزيد من الثقة.

وبالنسبة لمعظم البنوك، سيتطلب التبني الناجح لمعايير PlatformBanking إعادة هندسة جوهرية لهيكل التطبيقات المصرفية الأساسية الحالية والبنية التحتية. وسيتطلب أيضا انتقالا واسع النطاق للمؤسسة نحو الخدمات المصغرة القائمة على أساس العمارة، وهي عامل تمكين حاسم ومميز رئيسي يسمح بالتكامل الفعال والسريع مع الأطراف الثالثة.

المكونات الرئيسية للبنية القائمة على الخدمات المصغرة:

بوابة API: وهي بوابة خارجية تتيح الوصول إلى بيانات البنوك ومنتجاتها وخدماتها عبر واجهة برمجة التطبيقات للشركاء والمطورين الخارجيين.

Service Mesh: وهي طبقة ذات قواعد عمل تساعد في تنظيم خدمة مصرفية بناءً على مجموعة من استدعاءات واجهة برمجة التطبيقات.

الخدمات المصغرة الأساسية: تطبيق برمجي يتكون من عمليات صغيرة قابلة للنشر بشكل مستقل وتتواصل من خلال اللغة، مستقلة عن واجهات برمجة التطبيقات والبروتوكولات.

وعلى المدى الطويل، ستمكن بنية النظام الأساسي للخدمات المصرفية هذه من استخدام:
الخدمات المشتركة: الحساب، والعميل، والمعاملات، وإعداد التقارير.
خدمات الإيداع: الرصيد، والمعاملات، والبيان، وسعر الفائدة.
خدمات قروض التجزئة: الاكتتاب، والاستهلاك، وكشف الحساب، وسعر الفائدة.

بالإضافة إلى العديد من الخدمات المتعلقة بالصناعة من خلال مجموعة متنوعة من القنوات منها:
👉 الصراف المصرفي
👉 الهاتف / الرد الصوتي التفاعلي
👉 اجتماعي
👉 الخدمات المصرفية عبر الإنترنت
👉 الهاتف المحمول
👉 ATM POS الخدمات المصرفية عن بُعد
👉 Salesforce

وجميع هذه الخدمات ستكون متاحة في بلدان ومناطق جديدة من خلال المزيد من مزودي المصارف.

وعلى الرغم من كون الطريق إلى Platform Banking صعبا، إلا أنه سيعمل على توفير تجربة أفضل للعملاء، ومصادر إيرادات جديدة وتحسين الكفاءة التشغيلية.