النسبة المئوية السنوي.. APY مقابل APR: ما الفرق؟

من المحتمل أنك رأيت هذين المصطلحين المتشابهين APY وAPR، عند النظر في منتجات التمويل اللامركزي.

APY: أو عائد النسبة المئوية السنوي، يتضمن الفائدة المركبة ربع السنوية أو الشهرية أو الأسبوعية أو اليومية، في حين أن APR أو معدل النسبة المئوية السنوي لا يفعل ذلك. يمكن لهذا التمييز البسيط أن يحدث فرقاً كبيراً في حسابات العوائد على مدى فترة زمنية. لذلك من المهم أن نفهم كيف يتم حساب هذين المقياسين وما يعنيه ذلك بالنسبة للعوائد التي يمكنك كسبها على أموالك الرقمية.

اقرأ أيضاً: ما الفرق بين التمويل المركزي والتمويل اللامركزي

APR مقابل APY

APR وAPY كلاهما أساسي لأغراض التمويل الشخصي. لنبدأ بالمصطلح الأبسط، معدل النسبة المئوية السنوي (APR). إنه سعر الفائدة الذي يكسبه المقرض على أمواله والذي يدفعه المقترض مقابل استخدامه على مدار عام واحد. على سبيل المثال إذا وضعت 10,000 دولار في حساب توفير مصرفي بمعدل فائدة سنوية 20٪ ، فستحصل على فائدة قدرها 2,000 دولار بعد عام واحد. يتم احتساب الفائدة الخاصة بك بضرب المبلغ الأساسي (10,000 دولار) ومعدل الفائدة السنوية (20٪). لذلك بعد عام واحد سيكون لديك إجمالي 12,000 دولار. بعد عامين سيصل رأس المال الخاص بك إلى 14,000 دولار. بعد ثلاث سنوات سيكون لديك 16,000 دولار وهكذا.

قبل الدخول في النسبة المئوية للعائد السنوي (APY) دعنا أولاً نفهم ما هي الفائدة المركبة. ببساطة هذا يعني كسب الفائدة على الفائدة السابقة. في المثال أعلاه إذا دفعت المؤسسة المالية فائدة لحسابك شهرياً فسيبدو رصيدك مختلفاً خلال كل شهر من الأشهر الاثني عشر من السنة.

بدلاً من الحصول على 12,000 دولار في نهاية الشهر الثاني عشر ستتلقى بعض الفائدة كل شهر. تتم إضافة هذه الفائدة إلى المبلغ الأساسي لإيداعك ويرتفع المبلغ الذي تكسب الفائدة عليه مع مرور الأشهر. كل شهر سيكون لديك المزيد من المال كسب الفائدة، هذا التأثير يسمى التركيب.

لنفترض أنك وضعت 10,000 دولار في حساب مصرفي بمعدل فائدة سنوية 20٪ ، مع مضاعفة الفائدة شهرياً. بدون الدخول في الرياضيات المعقدة ستحصل على 12,194 دولارا في نهاية عام واحد. هذا هو 194 دولاراً إضافياً في الفائدة المكتسبة ببساطة عن طريق إضافة تأثير الفائدة المركبة. ما مقدار الفائدة التي ستكسبها مع معدل الفائدة السنوية المحدد بنسبة 20٪ ولكن مع الفائدة المركبة يوميا؟ هذا من شأنه أن يمنحك 12,213 دولاراً. قوة المضاعفة أكثر إثارة للإعجاب على مدى فترات أطول. بعد ثلاث سنوات سينتهي بك الأمر بمبلغ 19,309 دولاراً بنفس منتج APR بنسبة 20٪ مع المضاعفة اليومية. هذا هو 3,309 دولار فائدة مكتسبة أكثر من نفس منتج APR بنسبة 20٪ دون مضاعفة.

ببساطة عن طريق دمج الفائدة المركبة ستكسب الكثير على أموالك. لاحظ أيضاً أن الفائدة تختلف وفقاً للتردد المركب. تكسب أكثر عندما يكون المركب أكثر تكراراً، سيمنحك المضاعفة اليومية فائدة أكثر من المضاعفة الشهرية.

كيف تحسب المبلغ الذي يمكنك كسبه عندما يقدم منتج مالي فائدة مركبة؟ هذا هو المكان الذي يأتي فيه العائد السنوي (APY). يمكنك استخدام صيغة لتحويل APR إلى APY اعتماداً على تكرار التركيب. معدل الفائدة السنوية 20٪ مع التركيب الشهري يساوي 21.94٪ في APY. مع المضاعفة اليومية ستساوي 22.13٪ APY. تمثل أرقام APY هذه عوائد الفائدة السنوية التي تكسبها بعد دمج الفائدة المركبة.

باختصار APR (معدل النسبة السنوية) هو مقياس أبسط وأكثر ثباتاً: يتم اقتباسه دائماً كمعدل سنوي ثابت. لكن APY (النسبة المئوية السنوية للعائد) تتضمن الفائدة المكتسبة على الفائدة أو الفائدة المركبة. يتغير وفقاً للتردد المركب. تتمثل إحدى طرق حفظ الفرق في تذكر أن “العائد” يحتوي على خمسة أحرف (حرف واحد أكثر من “معدل”) ويمثل أيضاً المفهوم الأكثر تعقيداً وأرباح أكبر.

كيف تقارن أسعار الفائدة المختلفة؟

من المثال أعلاه يمكنك أن ترى أنه يمكن كسب المزيد من الفائدة عندما تتضاعف الفائدة. قد تقدم المنتجات المختلفة أسعارها إما APR أو APY. بسبب هذا التفاوت من الضروري استخدام نفس المصطلح للمقارنة. كن حذراً عند مقارنة المنتجات حيث قد تقارن التفاح بالبرتقال.

المنتجات ذات معدل APY الأعلى لن تحقق بالضرورة اهتماماً أكبر من تلك ذات معدل الفائدة السنوية المنخفض. يمكنك بسهولة تحويل APR وAPY باستخدام أدوات عبر الإنترنت إذا كنت تعرف تكرار التركيب. الشيء نفسه ينطبق على التمويل اللامركزي وأنواع أخرى من منتجات التشفير. عند النظر إلى المنتجات التي قد تعلن باستخدام APY و APR للعملات الرقمية، مثل مدخرات التشفير والتخزين تأكد من تحويلها حتى تتمكن من مقارنة التفاح بالتفاح.

علاوة على ذلك عند مقارنة منتجين من الديفاي مع APY تأكد من أن لهما نفس فترات التركيب. إذا كان لديهم نفس معدل الفائدة السنوية ولكن أحدهما يتراكم شهرياً والآخر يومياً فإن الشخص الذي يتراكم يومياً قد يكسبك المزيد من الفائدة على الكريبتو.

اقرأ أيضاً: هل من الممكن أن تحل العملات المشفرة مكان العملات الورقية

نقطة أخرى مهمة يجب ملاحظتها هي ما تعنيه APY فيما يتعلق بمنتج التشفير المحدد الذي تقوم بمراجعته. تستخدم بعض ضمانات المنتج مصطلح “APY” للإشارة إلى المكافآت التي يمكن للمرء أن يكسبها بالعملة المشفرة خلال الإطار الزمني المحدد، وليس العوائد و العائد الفعلي أو المتوقع بأي عملة ورقية. هذا تمييز مهم يجب تقديره لأن أسعار الأصول المشفرة يمكن أن تكون متقلبة، وقد تنخفض قيمة استثمارك (من حيث العملات الورقية) أو ترتفع. إذا انخفضت أسعار الأصول المشفرة بشكل كبير، فقد تظل قيمة استثمارك (من حيث العملات الورقية) أقل من المبلغ الأصلي الذي استثمرته، حتى إذا واصلت كسب APY في أصول التشفير. لذلك من المهم أن تقوم بمراجعة شروط وأحكام المنتج ذات الصلة بعناية وإجراء البحوث الخاصة بك لفهم مخاطر الاستثمار التي تنطوي عليها تماماً وما يعنيه APY في هذا السياق المحدد.