ما هي مزايا العملة الرقمية المركزية للأردن كما يراها صندوق النقد الدولي؟

أصدر صندوق النقد الدولي (IMF) في وقت سابق من هذا العام تقريرا يستكشف إمكانات العملة الرقمية للبنك المركزي ( CBDC ) في الأردن.

وخلص التقرير إلى أن العملة الرقمية للبنك المركزي عبر الحدود يمكن أن تعالج رسوم المعاملات المرتفعة. رغم ذلك، فيما يتعلق بعملات التجزئة المصرفية الرقمية الأكثر انتشارا، فإن بعض المعوقات، مثل الأمية المالية ونماذج الأعمال الموجهة نحو النقد، تمنع الناس من استخدام المدفوعات الرقمية على نطاق واسع.

اقرأ أيضا: كيفية إنشاء API على منصة بينانس

الدوافع الرئيسية للعمل بالعملة الرقمية المركزية

ويتمثل أحد الدوافع الشائعة لبنك البنك المركزي التجاري للبيع بالتجزئة في تمكين أنظمة الدفع المختلفة لتكون أكثر قابلية للتشغيل البيني. ومع ذلك، لدى قيام صندوق النقد الدولي بتحليل مشهد مدفوعات التجزئة في الأردن، وجد أن أنظمة الدفع المحلية وأسواق التحويلات عبر الحدود “متكاملة بشكل جيد” رغم المنافسة الكبيرة.

وعلى الرغم من عرض منتج مناسب وسكان شبان نسبيا يتمتعون بالذكاء التكنولوجي، فقد وجدت الدراسة عدة عوائق تمنع تبني الأردنيين للمدفوعات الرقمية على نطاق واسع، بما في ذلك الأمية المالية، وارتفاع تكاليف المعاملات، والتقارب النقدي.

وعلى ضوء هذه المعوقات، حددت البعثة ثلاثة أهداف محتملة للسياسة حيث يمكن أن تضيف العملة الرقمية للبنك التجاري بالتجزئة قيمة مضافة:

• تعزيز الشمول المالي
• تحسين المدفوعات المحلية
• تخفيض تكاليف التحويلات عبر الحدود

مزايا مدفوعات CBDC المحلية المحدودة

فيما يتعلق بالشمول المالي والمدفوعات المحلية، يرى صندوق النقد الدولي أن العملة الرقمية للبنك المركزي يمكن أن تقدم بعض الفوائد ولكن ليس بالضرورة أن تعالج “نقاط الضعف”.

فوفقا لدراسة أجريت عام 2022، فإن نسبة الشمول المالي في الأردن حاليا تبلغ 43.1٪، لذلك من المحتمل أن تساعد عملات التجزئة المصرفية الخاصة بالتجارة بالتجزئة في زيادة الثقة بين السكان والعمال المقيمين الذين ليس لديهم هواتف ذكية.

وبالمثل، قد تعزز البنية التحتية العامة للعملة الرقمية للبنك المركزي إمكانية التشغيل البيني عبر منصات الدفع الرقمية وتحسين المدفوعات المحلية.

ومع ذلك، يعتقد صندوق النقد الدولي أن المخاطر المألوفة مثل الوساطة المالية وتهديدات الأمن السيبراني قد تفوق الفوائد المحتملة للعملات الرقمية للبنوك المركزية على المستوى المحلي. حيث سيتعين على البنك المركزي الأردني (CBJ) الموازنة بين مقايضات السياسة والمخاطر المحتملة في دراسات CBDC اللاحقة.

إمكانات CBDC عبر الحدود

من ناحية أخرى، يرى صندوق النقد الدولي إمكانات أكثر أهمية في عملات عملة رقمية للبنك المركزي عبر الحدود، خاصة إذا كان البنك المركزي قادرا على التنسيق مع دول أخرى في المنطقة.

وبحسب مصادر محلية، فقد بلغ عدد الأردنيين الذين يعملون في الخارج حوالي 800 ألف أردني في عام 2019، أي حوالي 11٪ من السكان.

ويميل هؤلاء المغتربون إلى أن يكونوا من ذوي المهارات العالية ويقومون بإرسال الحوالات التي تشكل جزءا أساسيا من رصيد الحساب الجاري للأردن لأنها تساعد في تعويض الواردات الضخمة للبلاد (ربما تصل إلى 80٪ من الناتج المحلي الإجمالي).

وعلى العكس من ذلك، يوجد في الأردن عدد كبير من المهاجرين المحليين، ويتكون بشكل أساسي من العمال ذوي المهارات المنخفضة من مصر وسوريا، والتي تشكل ما يقرب من 50 ٪ من القوة العاملة .

ويمكن لعملة التجزئة المصرفية عبر الحدود أن تخفض تكاليف المعاملات لكلا المجموعتين من خلال السماح لمقدمي خدمات الدفع الأجانب بالوصول إلى نظام الدفع المحلي وإنشاء ممرات تحويل بين البلدان المجاورة.

تجدر الإشارة إلى أن صندوق النقد الدولي قد قدم للبنك المركزي في الأردن المزيد من المساعدة الفنية في استكشاف عملات التجزئة المصرفية للعملات الرقمية.