ما هي المحافظ الإلكترونية الرقمية وما أنواعها؟

بعدما اجتاح فايروس كوفيد 19 (كورونا) العالم أجمع، مسببا أزمة خانقة لكل مناحي الحياة، ومؤثرا على كل المجالات والخدمات البشرية، حيث أدت عمليات الإغلاق إلى تقليل التعامل الوجاهي بهدف منع الاختلاط قدر الإمكان، ما دفع الإنسان إلى اللجوء للتسوق الإلكتروني عبر الإنترنت، الأمر الذي استدعى تسريع عملية التحول الرقمي (الرقمنة) نحو جميع المعاملات بما فيها كل أنواع المدفوعات الرقمية، لتصبح المحافظ الإلكترونية، والمدفوعات غير اللمسية، وتطبيقات الدفع من نظير إلى نظير (P2P)، والاستخدامات الرقمية للائتمان هي القِبلة التي يسير نحوها العالم اليوم. ووفقاً لآخر الإحصائيات الصادرة عن موقع Merchant Savvy، تظل المحافظ الإلكترونية هي طريقة الدفع المفضلة بين مستهلكي التجارة الإلكترونية العالميين، حيث تمثل 44.5%من حجم معاملات التجارة الإلكترونية في عام 2020، والتي شهدت زيادة ملحوظة تصل إلى 6.55% عن نسبة عام 2019، كما أن معدل النمو السنوي المقدر لسوق الدفع عبر الهاتف المحمول العالمي بين عامي 2021-2026 يصل إلى 23.8%. وأشار أيضا بأن معدل النمو السنوي المركب سيشهد خلال الفترة المذكورة (2021-2026) زيادة هائلة من 1.434 تريليون دولار في عام 2020. ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أنه ليست كل المَحافظ الإلكترونية تسمح للمستخدمين بإجراء مدفوعات في أيّ متجر.

ما هي المحافظ الإلكترونية؟

المَحافظ الإلكترونية والتي تُعرَف أيضا باسم “المحافظ الرقمية” هي محافظ تتيح للمستخدمين إجراء المعاملات بسهولة. ويمكن استخدام هذه المَحافظ عبر الإنترنت أو في المتاجر لتسهيل المعاملات، كما أنها بمثابة نظام قائم على البرامج المتخصصة، يخزن بشكل آمنٍ كلَّ معلومات الدفع الخاصة بالمستخدمين وكلمات المرور للعديد من طرق الدفع والمواقع الإلكترونية. وعلاوةً على ذلك، يُمكن للمستخدمين -عن طريق المحافظ الإلكترونية- إكمال عمليات الشراءِ بكل سهولة بدون عناء عبر الماسحات الضوئية أو تقنية الاتصال قريب المدى “NFC”، كما يمكن للمستخدمين أيضًا إنشاء كلمة مرور قوية دون أيِّ قلقٍ بشأن ما إذا كانوا سيتمكنون مِن تذكّرها لاحقا. والرائع في الأمر، أنه يمكن استخدام المَحافظ الإلكترونية جنبًا إلى جنب مع أنظمة الدّفع عبر الهاتف المَحمول، والتي تتيح للعملاء الدفع مقابل المشتريات باستخدام هواتفهم الذكية. يمكن أيضًا استخدام المِحفظة لتخزين معلومات بطاقة الولاء والقسائم الرقمية. ومن أبرز مزايا المَحافظ الإلكترونية أنها -إلى حدٍّ كبير- تقضي على الحاجة إلى حملِ محفظة فعلية عن طريق تخزين جميع معلومات الدفع الخاصة بالمستهلك بشكل آمن. فهي لا تحتاج إلّا لمجردِ إضافة الأموال إلى المَحافظ الإلكترونية مِن أيِّ حسابٍ مصرفي مرتبطٍ لبدء استخدامها، وهي في الوقت نفسه تُعَد نعمةً محتملة للشركات التي تجمع بيانات المستهلك. وكلما زادت معرفة الشركات بالعادات الشرائية لعملائها، زادت فعاليتها في التسويق لها. ولكن يمكن أن يكون الجانب السلبي للمستهلكين هو فقدان الخصوصية.

أهمية محافظ العملات الرقمية

قبل الحديث عن أهمية المَحافظ الإلكترونية، ينبغي التنويه إلى أنها لا تُعَد ملائِمة للاستخدام في بعض الحالات المعينة فحسب، ولكنها في غاية الأهمية بحيث نجدها أكثر أمانا -بشكلٍ عام- مِن المحافظ التقليدية، ويحتاج مستخدمو المحافظ الإلكترونية إلى تحميل وتثبيت التطبيقات المحددة الخاصة بالبنوك أو الأجهزة الخارجية الموثوقة للاستفادة مِن الخدمة على نحو أمثل. ويمكن تلخيص أهمية المَحافظ الإلكترونية في القائمة أدناه:

• تقوم المحافظ الرقمية بتخزين جميع معلومات الدفع بشكل آمن في تنسيق مضغوط.
•  تقلل بشكل كبير من ضرورة حمل محفظة فعلية.
• تعد المحافظ الرقمية أداة رائعة للشركات التي تحتاج إلى جمع بيانات المستهلك لأغراض التسويق.
• يمكنهم تتبع عادات الشراء للعملاء وتحسين فعالية استراتيجيات التسويق الخاصة بهم.
• يمكن أن يؤدي أيضًا إلى فقدان المستهلكين لخصوصيتهم.
• قد تتمكن العديد من البلدان النامية من زيادة مشاركتها في الأسواق المالية العالمية باستخدام المحافظ الرقمية.
• يمكنك تحويل الأموال إلى أفراد الأسرة والأصدقاء الذين يعيشون في بلدان أخرى باستخدام المحافظ الرقمية
• تقضي المحافظ الرقمية أيضًا على الحاجة إلى زيارة البنوك أو الشركات الفعلية لفتح حساب مصرفي وإدارته.
• كما أنها تسمح للشركات الريفية بالتواصل مع الأفراد.
• لإنشاء أرصدة العملات المشفرة والاحتفاظ بها، من الضروري وجود محفظة رقمية.

سلبيات المَحافظ الإلكترونية

على الرغم من الانتشار الواسع للدفع عبر المَحافظ الإلكترونية، إلَّا أنّها لا تزال محدودةَ الانتشار سواء مِن قِبل المستخدمين أو التجار الذين لا تتوفر هذه الميزة في متاجرهم، أو ربما بسبب الانتشار الضعيف للتكنولوجيا الحديثة (الماسحات الضوئية، الاتصال قريب المدى “NFC”).

كيف تعمل محافظ العملات الرقمية؟

محافظ العملات الرقمية لا تخزن عملات رقمية على عكس الاعتقاد الشائع. بدلاً من ذلك توفر الأدوات اللازمة للتفاعل مع البلوكشين. بمعنى اخر، يمكن لهذه المحافظ أن تنشئ المعلومات اللازمة لإرسال واستقبال العملات الرقمية عبر معاملات على البلوكشين. تتكون هذه المعلومات من زوج واحد أو أكثر من المفاتيح العامة والخاصة بالإضافة إلى عدة أشياء أخرى.

تتضمن المحفظة أيضًا عنوانًا وهو معرف أبجدي رقمي يتم إنشاؤه استنادًا إلى المفاتيح العامة والخاصة. هذا العنوان في جوهره هو بمثابة موقع محدد على البلوكشين يمكن إرسال العملات إليه. هذا يعني أنه يمكنك مشاركة عنوانك مع الآخرين لتلقي الأموال ولكن يجب ألا تكشف مطلقًا عن المفتاح الخاص لأي شخص. 

يتيح المفتاح الخاص الوصول إلى عملاتك الرقمية بغض النظر عن المحفظة التي تستخدمها. لذلك حتى إذا تعرض جهاز الكمبيوتر أو الهاتف المحمول الخاص بك للاختراق فلا يزال بإمكانك الوصول إلى أموالك من جهاز آخر طالما كان لديك المفتاح الخاص المقابل (أو الـ seed phrase). لاحظ أيضا ان العملات لا يتم تركها على البلوكشين بل يتم نقلها من عنوان إلى آخر.

المحافظ الباردة (COLD) والمحافظ الساخنة(HOT)

يمكن تعريف محافظ العملات الرقمية على أنها “ساخنة” أو “باردة” وفقًا لطريقة عملها.

المحفظة الساخنة هي أي محفظة متصلة بالإنترنت بطريقة أو بأخرى. على سبيل المثال عندما تقوم بإنشاء حساب على بينانس وتقوم بإرسال العملات الى محفظتك فأنت تقوم بالإيداع في محفظة بينانس الساخنة. من السهل جدًا إنشاء هذه المحافظ ويمكن الوصول إليها بسرعة مما يجعلها ملائمة للمتداولين والمستخدمين الآخرين.

من ناحية أخرى، المحافظ الباردة تكون غير متصلة بالإنترنت. بدلاً من ذلك تستخدم وسيلة مادية لتخزين المفاتيح في وضع عدم الاتصال مما يجعلها مقاومة لمحاولات القرصنة عبر الإنترنت. وعلى هذا النحو تميل المحافظ الباردة لتكون البديل الأكثر أمانًا “لتخزين” عملاتك. تُعرف هذه الطريقة أيضًا باسم التخزين البارد وهي مناسبة بشكل خاص للمستثمرين على المدى الطويل أو “HODLers”.

تحتفظ بينانس بنسبة مئوية صغيرة فقط من العملات الرقمية في محافظ ساخنة كوسيلة لحماية أموال المستخدمين ويتم الاحتفاظ بباقي العملات في محافظ باردة غير متصلة بالإنترنت. من الجدير بالذكر أن منصة بينانس اللامركزية (Binance DEX) توفر بديلاً للمستخدمين الذين يفضلون عدم الاحتفاظ بأموالهم في منصة تداول مركزية. فهي منصة تداول لامركزية تسمح لك بالتحكم الكامل في مفاتيحك الخاصة بينما يمكنك أيضًا التداول مباشرة من أجهزة التخزين الباردة الخاصة بك (محافظ الأجهزة).

ايجابيات المحفظة الساخنة

•  دعم أمان وتوفير خاصية المصادقة الثنائية.
• مناسبة بشكل جيد للمبتدئين.
• تطلب فقط عملية التسجيل.
• مجانية ولكن هناك عدد مع وجود بعضها بمقابل.
• إمكانية إعادة تعيين كلمة المرور بسهولة.
• سهولة التعامل والدخول لها.

سلبيات المحفظة الساخنة

•  متصلة بالإنترنت ما يعني خطر التعرض للاختراق.
• أقل أمنًا من المحافظ الباردة.

ايجابيات المحفظة الباردة

•  أنت المدير الوحيد لعملاتك الرقمية.
• امتلاك جميع مفاتيحك بما فيها المفاتيح الخاصة.
• أمان أعلى من المحافظ الساخنة.
• تعتبر أفضل خيار لتخزين العملات الرقمية وخصوصًا إذا كانت المبالغ كبيرة.
• تحمل المسؤول الوحيد عنها وعن ضياع ما فيها.

سلبيات المحفظة الباردة

•  لا توجد نسخة احتياطية لكلمات المرور في حالة الفقدان.
• صعوبة الاستخدام مقارنة بالمحافظ الساخنة.
• عرضة للأضرار الفيزيائية.
• تعتبر غالية الثمن مقارنة بالمحافظ الساخنة.
• مع التحكم الكامل في المحفظة تأتي أيضًا معها المسؤولية الكاملة.
• لا ينصح بها للمبتدئين.

أنواع المحافظ الإلكترونية الرئيسية

توجد أنواع مختلفة من المَحافظ الإلكترونية، وكل نوع من هذه الأنواع يخدم أغراضًا مختلفة وفقًا لطبيعة العمل. وفيما يلي أنواع المَحافظ الإلكترونية:

مِحفظة مغلقة (Closed wallet): تُمكّن المِحفظة المغلقة المستخدمين من إمكانية إجراء المدفوعات بكل سهولة بدون عناء عبر تطبيق أو موقع ويب، ويتم تطويرها بشكل عام من قِبَل الشركات التي تبيع المنتجات أو الخدمات لعملائها. ومن ناحية أخرى، يمكن لمستخدمي المِحفظة المغلقة استخدام الأموال المخزّنة فقط مع جهة إصدار المِحفظة لإكمال المعاملة. يتم تخزين جميع الأموال في المحفظة، ولكن هناك نقطة مهمّة قد لا تنال إعجاب المستخدمين، وهي أن المَحافظ المغلقة لا تسمح لأحد بإجراء مدفوعات في الخارج.

مِحفظة شبه مغلقة (Semi-closed wallet): توفّر المِحفظة شبه المغلقة للمستخدمين سهولة إجراء المعاملات في التجارة والمواقع المُدرَجة، وتكون منطقة تغطية المَحافظ شبه المغلقة مقيّدة، حيث يحتاج التجار إلى قبول العقد أو الاتفاقية مع المُصدّر لقبول الدّفع من المِحفظة.

المِحفظة المفتوحة (Open wallet): يُسمح للمستخدمين الذين لديهم مَحافظ مفتوحة باستخدامها في جميع أنواع المعاملات، إذْ إنها توفر المرونة في تحويل الأموال بسهولة، مع إمكانية إجراء المدفوعات عبر الإنترنت وفي المتجر في أيِّ وقت، بالإضافة إلى إجراء المعاملات مِن أيِّ مكان في العالم. ولكن مع مراعاة أنه يجب أن يكون لكلٍّ من المُرسل والمتلقي حساباتهما الخاصة في نفس التّطبيق.

مِحفظة العملات المشفرة (Crypto wallet): يقوم هذا النوع بتخزين العملات المشفرة والمفاتيح العامة والخاصة للمستخدمين، فيمكن أن تكون المفاتيح عبارة عن شهادات ملكية للعملات المشفرة، وكما توفر إمكانية استخدام محرك أقراص USB لتشغيل المحافظ في وضع عدم الاتصال، وأبرز المزايا أنه يمكن استخدام هذه المحافظ لمعالجة المدفوعات بالعملات المشفرة.

مِحفظة إنترنت الأشياء (IoT wallet): IoT اختصار لــ Internet of Things تعني إنترنت الأشياء، ويتم تثبيت هذا النوع من المَحافظ في السّاعات والسترات وأساور المعصم أو غيرها من الأجهزة التي تدعم المِحفظة، مثل أجهزة كمبيوتر السيارة الذكية والثلاجات الذكية إلى غير ذلك.

ما هي محافظ سطح المكتب؟

هي عبارة عن محفظة يقوم المستخدمون بتنزيلها وتحميلها على جهاز الحاسوب الخاص بهم, كما يمكن من خلال هذه المحفظة التحكم في المفاتيح وأيضًا الأموال ذلك يكون عكس المحافظ الأخرى التي تكون معتمدة بشكل كلي على الإنترنت.

أثناء تثبيت المستخدم لهذه المحفظة يقوم في البداية بخلق ملف يسمى هذا الملف dat على حاسوبه, هذا الملف موجود به المفتاح الخاص بالوصول إلى العنوان الخاص بالعملة الرقمية, ويجب عليه أن يقوم بعمل كلمة مرور لهذا الملف أما إذا نسي هذه الكلمة فلن يتمكن من الوصول إلى أمواله, لذلك لابد من عمل نسخة احتياطية لهذا الملف خشية ضياع هذا الملف ووضعة في مكان آمن.

هذا ويجب أن يقوم مستخدمو هذا النوع من المحافظ زيادة تأمين أجهزة سطح المكتب واللابتوبات الخاصة بهم, وتحديث أنظمة التشغيل وأنظمة مكافحة الفايروسات باستمرار.

محافظ الهواتف المحمولة

تعد محافظ الهواتف المحمولة شبيهة بدرجة كبيرة لمحافظ سطح المكتب حيث تقريبًا تؤدي نفس العمل, كما أن محافظ الهواتف الذكية قد صممت للهواتف الجوالة فقط.

تتميز هذه المحافظ بأنها سهلة وبسيطة في الاستخدام حيث يمكن للمستخدمين أن يصل إلى العملات الرقمية وذلك عن طريق رمز QR.

يجب على مستخدمي هذا النوع من المحافظ من الحفاظ أيضًا على أمان أجهزتهم ووضع كلمة مرور لهذه المحفظة, وذلك لأنه من المحتمل أن يتعرض الهاتف للفيروسات وأيضًا يجب عمل نسخة احتياطية للحفاظ على الأموال.

المحافظ الورقية

المحفظة الورقية هي قطعة من الورق يطبع عليها العنوان الرقمي والمفتاح الخاص به في شكل رموز QR. يمكن بعد ذلك مسح هذه الرموز للقيام بتنفيذ معاملات العملات الرقمية.

تتيح لك بعض مواقع المحافظ الورقية بتنزيل التعليمات الخاصة بهم لإنشاء عناوين ومفاتيح جديدة أثناء عدم الاتصال بالإنترنت. على هذا النحو تتمتع هذه المحافظ بمقاومة عالية لهجمات القرصنة عبر الإنترنت ويمكن اعتبارها بديلاً للتخزين البارد.

لكن أصبح استخدام المحافظ الورقية أمرًا خطيرًا ويجب عدم تشجيعه بسبب العيوب العديدة. إذا كنت لا تزال ترغب في استخدامها فمن الضروري عليك فهم المخاطر. عيب رئيسي في المحافظ الورقية هي أنها ليست مناسبة لإرسال الأموال بشكل جزئي ولكن فقط يمكن إرسال رصيدها بالكامل في دفعة واحدة.

على سبيل المثال تخيل أنك قمت بإنشاء محفظة ورقية وقمت بتنفيذ العديد من المعاملات لتمويلها وأصبح إجمالي رصيدها في النهاية 10 BTC. إذا قررت إنفاق 2 BTC فيجب عليك أولاً إرسال الـ 10 BTC إلى نوع آخر من المحافظ (على سبيل المثال محفظة سطح المكتب) وبعد ذلك فقط يمكنك إنفاق جزءًا من الأموال (2 BTC). يمكنك لاحقًا إعادة الـ 8 BTC إلى محفظة ورقية جديدة لهذا السبب تعتبر أجهزة المحافظ والمحافظ البرمجية اختيارًا أفضل.

من الناحية الفنية إذا قمت باستيراد المفتاح الخاص بالمحفظة الورقية إلى محفظة سطح مكتب وقمت بإنفاق جزء فقط من الأموال، سيتم إرسال العملات الرقمية إلى “عنوان التغيير” الذي يتم إنشاؤه تلقائيًا بواسطة بروتوكول البيتكوين وإذا لم تقم بتعيين عنوان التغيير يدويًا بعنوان تتحكم فيه فمن المحتمل أن تخسر أموالك. تقوم معظم المحافظ البرمجية بمعالجة عنوان التغيير نيابة عنك وإرسال العملات المتبقية إلى عنوان يمثل جزءًا من محفظتك. ولكن الشيء المهم هو أن تتذكر أن محفظتك الورقية ستكون فارغة بعد إرسال أول معاملة منها بغض النظر عن المبلغ. لذلك لا تتوقع إعادة استخدامها لاحقًا

محافظ الأجهزة

هي أجهزة إلكترونية فعلية تستخدم مُنْشِئْ أرقام عشوائية (RNG) لإنشاء مفاتيح عامة وخاصة. ثم يتم تخزين المفاتيح في الجهاز نفسه وهو غير متصل بالإنترنت. على هذا النحو يعمل هذا النوع من التخزين كمحفظة باردة ويعتبر أحد البدائل الأكثر أمانًا.
بينما توفر هذه المحافظ مستويات أعلى من الأمان ضد الهجمات عبر الإنترنت إلا أنها قد تشكل مخاطر إذا لم يتم تنفيذ البرامج الثابتة بشكل صحيح. تميل أيضًا أجهزة المحافظ إلى أن تكون أقل سهولة في الاستخدام ويصبح الوصول إلى الأموال أكثر صعوبة مقارنةً بالمحافظ الساخنة.
للتغلب على مشكلة نقص إمكانية الوصول يمكنك استخدام Binance DEX لتوصيل جهازك مباشرة بمنصة التداول. هذه طريقة آمنة للوصول إلى أموالك لأن المفاتيح الخاصة لا تَتْرُك جهازك مطلقًا. يقدم بعض مقدمي خدمة محافظ الويب أيضًا خدمة مماثلة مما يتيح توصيل أجهزة المحافظ بواجهة المتصفح الخاصة بهم.
يجب عليك أن تفكر في استخدام أجهزة المحافظ إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالعملات الرقمية لفترة طويلة أو إذا كنت تحمل كميات كبيرة من العملات الرقمية. تسمح لك معظم أجهزة المحافظ في الوقت الحالي بإعداد رمز PIN لحماية جهازك وكذلك عبارة استرداد والتي يمكن استخدامها في حالة فقدان محفظتك.

أفضل شركات المحافظ الإلكترونية للعملات الرقمية

توجد مجموعة من أفضل شركات المحافظ الإلكترونية في عام 2020 مثل: Apple Pay وGoogle Wallet وSamsung Pay وVenmo وAliPay وWalmart Pay وDwolla وVodafone-M-Pesa. وتعد أهم 3 محافظ إلكترونية هي تلك الخاصة بشركة جوجل وأمازون وآبل. فمثلًا، تتيح خدمة مِحفظة جوجل (Google Wallet) لمستخدميها “تخزين” النقود على هواتفهم، ومِن ثم يمكن للعملاء إنفاق هذه الأموال النقدية في كلٍّ مِن المتجر وعبر الإنترنت في الشركات التي تقبل مدفوعات جوجل. ويتم دعم ذلك من خلال تقنية اتصال المجال القريب أو التي تُعرف أيضًا باسم الاتصال قريب المدى “NFC”، حيث إنها تتيحُ القدرةَ على تمكين جهازيْن ذكييْن مِن الاتصال إذا كانَا في نطاق قريب. أما في حالة إذا كان النشاط التجاري لا يقبلُ حاليًا نظام الدفع من جوجل، فقد طورت شركة جوجل مؤخرًا بطاقة محفظة فعلية، وهي في الأساس بطاقة خصم مرتبطة بـــ بنك جوجل. وخلال الآونة الأخيرة، قامت جوجل بالجمع بين اثنيْن مِن تدفقات الدفع الأساسية (Android Pay وGoogle Wallet) في خدمة واحدة تسمى Google Pay. على الجانب الآخر، دخلت آبل في شراكة إستراتيجية مع Goldman Sachs لإصدار بطاقات ائتمان Apple وتوسيع خدمات Apple Pay.