تحديات وفرص العملة الرقمية الوطنية.. هل سنشهد دولارا رقميا؟

قامت كلاً من الصين والسويد وجزر البهاما بتشغيل نماذج تجريبية للعملة الرقمية الوطنية، وهذا ما يدل على انتقال العملات الرقمية من الأفكار والنماذج الأولية إلى واقع ملموس، وفي غضون بضع سنوات، يمكننا أن نرى العشرات من البنوك المركزية تصدر عملات رقمية.

وتختلف العملات الرقمية الوطنية للبنك المركزي عن العملات الرقمية مثل “بيتكوين”، حيث تصدرها البنوك الوطنية وتدعمها. فالعملات المستقرة المنافسة للعملات الرقمية الوطنية مثل “يو اس دي سي” هي عملة رقمية مرتبطة بالدولار ومدعومة أيضاُ بالعملة الورقية.

ويعتبر البنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي، أكبر لاعب في العملة الوطنية العالمية، لأنه لم يقدم أي التزامات لإصدار عملة رقمية للبنك المركزي.

لكن القرارات التي يتخذها الاحتياطي الفيدرالي بشأن الشكل الذي يتخذه عملات البنوك المركزية، سيكون لها تأثير هائل على الأنظمة المالية العالمية، نظراً لأهمية الدولار.

وتفرض عملات البنوك المركزية الرقمية تحديات كبيرة حول الخصوصية والأمان والتي قد تتطلب تقنيات جديدة ومبتكرة للتغلب عليها، يجعل يجعل بنك الاحتياطي الفيدرالي شديد الحذر بشأن الدولار الرقمي.

وفي هذا السياق، قالت نيها نارولا من مبادرة العملات الرقمية بمعهد ماساتشوستس للتكنولوجيا كونها، نائب الرئيس الأول لبنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن، عن أهمية الأجهزة المحمولة والتطبيقات في مستقبل المدفوعات: “كان هناك بحث من قبل مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية ومجلس المحافظين يشير إلى أن الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية والذين لديهم هواتف ذكية سهل اختراقهم، وذلك عبر إرسال رسائل غير مرغوب فيها أو هجمات رفض الخدمات، أو محاولة الدول الأجنبية الهجوم عليهم”.

العملة الرقمية الوطنية والأمن والاحتيال

يجب أن تحمي منصة العملة الرقمية الوطنية، بيانات الهاتف المحمول للمستخدم، والتطبيق الذي يستخدمونه لإدارة عملتهم الرقمية والاتصال بين تطبيق الهاتف المحمول وخادم الواجهة الخلفية، لمنع أن تصبح هدفًا للمنظمات الإجرامية والدول القومية.

كما يجب أن تكون هذه التطبيقات أكثر أماناً من غالبية تطبيقات الأجهزة المحمولة اليوم، نظراً لأن الهواتف الذكية والتطبيقات المصرفية من المحتمل أن تكون وسيلة شائعة لإدارة العملة الرقمية للمستهلك.

ويتحقق ذلك، عبر امتلاك منصة العملة الرقمية الوطنية تطبيقات يصعب الاحتيال عليها.

في حين تتضمن بعض أكثر التطبيقات شهرة على برامج ضارة للجوّال، واستخدام بيئات افتراضية واسعة النطاق لتنفيذ حشو بيانات الاعتماد، وبناء حصان طروادة، وهو عبارة شفرة صغيرة يتم تحميلها مع برنامج رئيسي من البرامج ذات الشعبية العالية، ويقوم ببعض المهام الخفية، غالباً ما تتركز على إضعاف قوى الدفاع لدى الضحية أو اختراق جهازه وسرقة بياناته.

وما يضر بشكل خاص في هذه التحديات الجديدة هو أنها تستفيد من طريقة عمل تطبيقات الجوال، وتسليح تطبيقات Android و iOS وإساءة استخدام الوظائف المشروعة لأنظمة التشغيل.

على سبيل المثال، بمجرد أن يقوم المحتالون بتصميم تطبيق هندسي، يمكنهم إنشاء أحصنة طروادة مقنعة، والتي تبدو وكأنها التطبيق الأصلي، ولكنها في الواقع برامج ضارة. يمكنهم أيضاً إدراج تراكبات واقعية تبدو كما لو كنت تؤدي وظائف عادية في التطبيق، لكنهم في الواقع يوافقون على منح أحد الفاعلين الضارين أذونات أو معلومات واسعة النطاق تُستخدم لاحقاً لتحويل الأموال بشكل غير قانوني.

وهناك تقنيات اليوم تحدد الاحتيال. لكن تحديد الاحتيال بعد حدوثه يعني التعامل مع الضرر بعد ارتكاب الاحتيال، أي بعد أن يفقد المستخدم والشركة الأموال وتعرضها لخسارة سمعتها.

لذلك يجب أن تكون منصات العملة الرقمية الوطنية، استباقية وتجنب الاحتيال قبل أن يؤثر على المستخدمين أو البنوك المركزية.

الخصوصية والعملة الرقمية الوطنية

تتعلق الخصوصية بالأمان، وهي مصدر قلق آخر. حيث يعتقد البعض أنه كلما زادت التكنولوجيا في حماية الخصوصية، أصبح من الصعب إيقاف النشاط غير المشروع مثل الاحتيال. وفي الواقع، يمكن للتقنيات حماية الخصوصية ومعالجة الاحتيال.

ويمكن أن تساعد العملات الرقمية الوطنية، في تغيير الطريقة التي يدير بها الناس هوياتهم، ففي الولايات المتحدة، يستخدم الأشخاص رخصة القيادة أو رقم الضمان الاجتماعي كدليل على الهوية، وكلاهما ليس آمناً أو مملوكاً عالمياً.

ونتيجة لذلك، فإننا نشارك المعلومات الخاصة دون داع والتي، إذا تم تسريبها إلى الأشخاص الخطأ، يمكن استخدامها لسرقة هوياتنا.

وعلى الأرجح، ستستخدم منصات العملات الرقمية الوطنية تقنيات مثل براهين المعرفة الصفرية لتحديد الهوية. وتستخدم هذه البراهين طرق تشفير بحيث يمكن لشخص ما أن يثبت لشخص آخر أنه يعرف “س” دون نقل أي معلومات أخرى.

كما تتطلب حماية الخصوصية أيضاً دفاعات متعددة ضد تسرب البيانات. هذا يعني أن تطبيقات العملة الرقمية الوطنية، ستحتاج إلى الدفاع ضد راصدات لوحة المفاتيح الضارة ومشاركة الشاشة، حيث يمكن أن تؤدي برامج تسجيل الدخول إلى برامج تسجيل المفاتيح والبرامج الضارة للجوال وتسلل حافظة الهاتف المحمول إلى سرقة بيانات المستخدم السرية.

من جهة أخرى، تتمتع عملات البنوك المركزية الرقمية بعدة مزايا منها القدرة على فتح الخدمات المصرفية لعدد أكبر من الناس وتمكينهم من المشاركة في الاقتصاد دون أن يكون لديهم حساب مصرفي، وأن يكون لديهم بنوكهم الخاصة، إما عبر إدارة مفاتيحهم الخاصة أو الاحتفاظ بأموالهم في تطبيق أو محفظة أجهزة.

ستحتاج منصات وتطبيقات العملة الرقمية الوطنية  إلى الاستفادة من التكنولوجيا لحماية خصوصية المستخدم ومنع الاحتيال والدفاع عن المستخدمين والبيانات والأنظمة من الهجمات الأمنية.

لذلك أيا كان ما يقرر بنك الاحتياطي الفيدرالي القيام به، فمن الواضح أن عملات البنوك المركزية الرقمية قادمة وستغير عالم المدفوعات.